Le prêt à taux zéro constitue un complément de financement pour les primo-accédants, jamais une solution à 100 % de votre acquisition. Ce dispositif d'aide publique couvre entre 10 % et 50 % du montant total de votre opération immobilière, selon votre situation familiale et géographique. Vous devez obligatoirement associer ce prêt gratuit à un crédit immobilier classique pour finaliser votre achat.

Depuis avril 2025, les conditions d'attribution se sont élargies pour inclure tous les types de logements neufs sur l'ensemble du territoire français. Les maisons individuelles neuves bénéficient désormais du PTZ partout en France. Cette évolution majeure ouvre de nouvelles perspectives aux futurs propriétaires.

La France se divise en cinq zones géographiques pour l'application du PTZ : A bis, A, B1, B2 et C. Cette classification reflète les tensions du marché immobilier local, et influence directement le montant de votre aide.

La zone A bis concentre Paris et 76 communes de sa proche banlieue, où la demande immobilière atteint des sommets. La zone A englobe le reste de l'Île-de-France et les grandes métropoles comme Lyon, Marseille, Lille ou la Côte d'Azur. Ces zones dites "tendues" bénéficient des plafonds d'aide les plus élevés.

La zone B1 regroupe les agglomérations de plus de 250 000 habitants, certains secteurs du littoral ou frontaliers où les prix restent soutenus. Les zones B2 et C correspondent respectivement aux villes moyennes et territoires ruraux où la pression immobilière s'avère plus modérée.

Vos revenus fiscaux de référence de l'année N-2 déterminent votre éligibilité au PTZ. Pour une demande effectuée en 2025, la banque examine vos revenus de 2023 figurant sur votre avis d'imposition 2024. Ces plafonds varient selon la composition de votre foyer et la localisation de votre futur logement.

Plafonds pour célibataires et couples

Pour un célibataire souhaitant acheter en zone A ou A bis, le plafond de revenus s'établit à 49 000 € annuels. Ce seuil descend à 34 500 € en zone B1, 31 500 € en zone B2 et 28 500 € en zone C. Un couple sans enfant peut disposer de revenus allant jusqu'à 73 500 € en zones A et A bis, 51 750 € en B1, 47 250 € en B2 et 42 750 € en C.

Majorations pour familles nombreuses

Les familles nombreuses bénéficient de plafonds majorés. Une famille de quatre personnes peut prétendre au PTZ avec des revenus atteignant 102 900 € en zones A et A bis, 72 450 € en B1, 66 150 € en B2 et 59 850 € en C. Ces seuils augmentent progressivement avec chaque personne supplémentaire du foyer, culminant à 161 700 € en zones A et A bis pour huit personnes et plus.

Le montant de votre PTZ dépend du coût total plafonné de votre opération immobilière. Ces plafonds varient selon votre zone géographique et la composition de votre foyer. Pour une personne seule, le coût maximum pris en compte atteint 150 000 € en zone A, 135 000 € en B1, 110 000 € en B2 et 100 000 € en C.

Plafonds d'opération selon la taille du foyer

Un couple peut voir son opération plafonnée à 225 000 € en zone A, 202 500 € en B1, 165 000 € en B2 et 150 000 € en C. Ces plafonds augmentent avec la taille du foyer, culminant à 360 000 € en zone A pour cinq personnes et plus.

Quotités de financement par type de bien

Le pourcentage de financement par le PTZ varie selon votre niveau de revenus et le type de bien acquis. Pour les logements collectifs neufs (appartements), le PTZ peut couvrir jusqu'à 50 % de l'opération pour les revenus les plus modestes, 40 % pour les revenus intermédiaires et 20 % pour les revenus supérieurs. Les maisons neuves bénéficient de quotités réduites : 30 %, 20 % et 10 % selon les tranches de revenus.

Pour les logements anciens avec travaux, accessibles uniquement en zones B2 et C, les quotités s'élèvent à 50 % et 40 % selon les tranches de revenus. L'acquisition de logements HLM par leurs occupants donne droit à un PTZ plafonné à 20 % du prix de vente.

Considérons le cas de Marie et Paul, couple avec un enfant disposant de 65 000 € de revenus annuels. Ils souhaitent acquérir un appartement neuf de 280 000 € à Lyon (zone A). Le coût de leur opération plafonné à 270 000 € pour trois personnes en zone A, avec leurs revenus les situant dans la tranche intermédiaire, leur permet un PTZ de 40 %, soit 108 000 €.

Les jeunes couples peuvent maximiser leur PTZ en privilégiant l'achat d'appartements neufs plutôt que de maisons, bénéficiant ainsi de quotités plus favorables. L'analyse de votre zone géographique révèle parfois des opportunités : certaines communes limitrophes de zones différentes offrent des conditions d'aide distinctes pour des prix similaires.

Optimisation pour familles nombreuses

Les familles nombreuses tirent parti des plafonds majorés tant en revenus qu'en coût d'opération. Une stratégie consiste à intégrer dans le foyer fiscal les personnes qui occuperont effectivement le logement pour optimiser les seuils applicables.

Stratégies pour l'ancien avec travaux

Pour les projets dans l'ancien, concentrez vos recherches sur les zones B2 et C où le PTZ reste accessible, avec des quotités attractives pouvant atteindre 50 % de l'opération. La réalisation de travaux de rénovation énergétique valorise votre projet et justifie l'accès à cette aide.

Anticiper votre demande de PTZ en préparant tous les justificatifs nécessaires accélère le traitement de votre dossier. Votre avis d'imposition N-2, vos bulletins de salaire et votre compromis de vente constituent les pièces maîtresses de votre demande. Vous pouvez optimiser vos chances en évaluant précisément le prix d'un crédit immobilier pour dimensionner au mieux votre plan de financement global.

Faire appel à un courtier spécialisé peut considérablement vous aider dans vos démarches et négociations bancaires. Compléter votre information sur les différentes solutions de financement vous permet d'optimiser votre montage financier global.