La loi française est clairement en faveur des consommateurs lorsqu'il s'agit de délégation d'assurance. Vous avez le droit de refuser l'assurance groupe de votre banque pour souscrire un contrat individuel auprès d'un assureur de votre choix. Pourtant, cette option reste méconnue et les banques ont souvent tendance à promouvoir leurs propres produits, minimisant l'intérêt d'explorer d'autres alternatives.

Avec la délégation d'assurance, vous pouvez comparer les offres, non seulement avant de signer votre prêt, mais aussi après. Ce qui signifie que vous n'êtes pas obligé de rester avec l'assurance initiale de votre banque pendant toute la durée de votre crédit. Cela peut grandement améliorer votre pouvoir d'achat en réduisant le coût de l'assurance, mais ce n'est pas tout : il est également crucial de vérifier que les garanties offertes par le nouveau contrat répondent bien à vos besoins spécifiques.

L’un des principaux bénéfices d’un changement d’assurance prêt immobilier réside dans les économies financières qu’il peut générer. Les contrats d'assurance groupe proposés par les banques sont souvent basés sur une tarification standardisée, où l’âge et le profil global des emprunteurs déterminent le prix. En revanche, les contrats individuels offerts par des assureurs externes sont souvent plus personnalisés et adaptés à votre profil particulier, ce qui peut se traduire par des économies considérables.

Prenons l’exemple d’un crédit immobilier de 200 000 € sur 20 ans. En optant pour une délégation d’assurance, vous pourriez économiser plusieurs milliers d’euros sur la durée du prêt. Ce gain s'explique principalement par la flexibilité de la tarification des contrats individuels, qui prend en compte des facteurs comme votre style de vie ou votre santé.

Le coût n'est pas la seule raison qui peut vous inciter à changer d'assurance de prêt en cours de crédit. Il est possible que votre situation personnelle ait évolué ou que vous ayez trouvé une offre qui propose des garanties mieux adaptées à votre profil. Par exemple, certaines assurances ne couvrent pas certaines professions à risques ou des maladies comme les affections psychiques ou les pathologies dorsales. Cela peut poser problème si vous faites partie des catégories concernées.

Changer d’assurance emprunteur peut aussi vous permettre de bénéficier de meilleures garanties, en vous assurant un remboursement plus adapté en cas d'incapacité à honorer vos mensualités. Les formalités peuvent sembler complexes, mais les économies potentielles, de 20 % à 70 % sur le coût total de l'assurance, justifient pleinement ces démarches.

Depuis le 1er septembre 2022, grâce à la loi Lemoine, il est désormais possible de changer d'assurance emprunteur à tout moment, et ce même après plusieurs années de souscription. La flexibilité est donc totale, ce qui facilite grandement le processus pour les emprunteurs.

Il reste toutefois important de respecter le principe d’équivalence des garanties. Concrètement, cela signifie que votre nouveau contrat d’assurance doit offrir des garanties au moins égales à celles de l’assurance initiale. En cas de refus de votre demande de substitution, la banque devra vous expliquer en détail les raisons de son refus et vous indiquer les garanties manquantes.

Pour procéder à un changement d'assurance de prêt, il est important de suivre plusieurs étapes clés afin de vous assurer que votre demande sera acceptée par votre banque.

• Comparer les garanties : assurez-vous que le nouveau contrat offre des garanties emprunteur au moins équivalentes à celles de votre contrat actuel. Ce point est crucial pour que la banque accepte votre demande.
• Souscrire votre nouveau contrat : après avoir trouvé l’assurance qui convient, souscrivez votre contrat qui respecte l’équivalence de garanties de l’ancien auprès de votre nouvel assureur.
• Envoyer votre demande de substitution : transmettez à votre banque en lettre recommandée avec accusé réception votre demande de substitution accompagnée de votre contrat et de ses conditions particulières et générales. N’hésitez pas à consulter le site internet de votre banque pour vous assurer des modalités de changement d’assurance de prêt et trouver l’adresse à laquelle adresser le courrier.
• Attendre la réponse de la banque : la banque dispose d’un délai de 10 jours ouvrés pour examiner votre demande et donner son accord ou son refus. En cas d'acceptation, elle émettra un avenant à votre contrat de prêt sans frais supplémentaires.
• Envoyer la demande de résiliation : si vous êtes assuré auprès d’un assureur externe à votre banque, alors il faudra également adresser en recommandé un courrier de résiliation accompagné de l’accord de la banque.

Changer d’assurance de prêt peut paraître complexe, mais de nombreuses ressources sont à votre disposition pour vous aider. Vous pouvez notamment solliciter un courtier en assurance ou en prêt immobilier. Ces spécialistes indépendants peuvent vous aider à comparer les offres et à naviguer dans les formalités administratives.

Si vous préférez effectuer les démarches par vous-même, de nombreux outils en ligne permettent de réaliser des devis gratuits et de comparer rapidement les différentes offres d’assurance emprunteur. Toutefois, veillez à choisir un assureur disposant d’une expertise en matière de prêt immobilier pour garantir un suivi rigoureux. C’est notamment le cas de Wily, qui propose des contrats d’assurance emprunteur adaptés au profil de chacun, des tarifs ajustés vous permettant de faire de réelles économies sur votre assurance de prêt, des garanties adaptées, ainsi qu’un accompagnement sur mesure.