Aucune loi n’exige formellement la souscription d’une assurance emprunteur. Pourtant, dans les faits, il est pratiquement impossible d’obtenir un crédit immobilier sans cette couverture. Les banques exigent systématiquement cette assurance pour se prémunir contre les risques de non-remboursement.

Lorsque vous souscrivez une assurance emprunteur, plusieurs garanties sont proposées pour vous protéger contre divers risques. La prise en charge est alors calculée par rapport à la quotité assurée. Les principales garanties sont :

• La garantie décès : elle intervient pour rembourser le capital restant dû en cas de décès de l’emprunteur.
• La garantie Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) : elle est mise en œuvre si l’emprunteur devient incapable de travailler et de réaliser seul les actes de la vie quotidienne. Elle entraîne le remboursement intégral du prêt.
• La garantie Invalidité Permanente Totale (IPT) : elle s’applique lorsque l’emprunteur est reconnu invalide, ce qui l’empêche d’exercer une quelconque activité professionnelle.
• La garantie Invalidité Permanente Partielle (IPP) : elle concerne les situations où l’emprunteur est atteint d’une invalidité partielle. Elle prend en charge les mensualités du prêt si l’emprunter est en invalidité.
• La garantie Incapacité Temporaire et Totale de travail (ITT) : elle couvre l’emprunteur en cas d’incapacité temporaire de travailler. Les échéances du prêt sont prises en charge pendant la période d’incapacité, suite à un délai de franchise.
• La couverture Dos/Psy : une garantie spécifique couvrant les affections dorsales et les troubles psychiatriques. 
• La garantie Invalidité Professionnelle : spécialement conçue pour les professions libérales, elle couvre l’incapacité à exercer sa profession à vie en cas d’accident ou de maladie.

Prêt à tester vos connaissances sur les garanties d’assurance emprunteur ?

Garantie décès : il est possible d’assurer son prêt à 200 %.

Vrai.  En cas de décès de l’emprunteur, la garantie décès permet le remboursement du capital restant dû au prêteur, jusqu’à la limite de la quotité assurée. En général, les banques exigent une quotité minimale de 100 %. Si vous empruntez en couple, chacun peut être assuré à hauteur de 100 %, soit 200 % au total. Dans ce cas, le capital restant dû sera remboursé intégralement en cas de décès de l’un des membres. 

La Perte Totale et Irréversible d’Autonomie garantit le remboursement du prêt en cas de maladie uniquement.

Faux.  La garantie Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) est déclenchée aussi bien en cas de maladie que d’accident. Si l’emprunteur devient incapable de travailler et de réaliser seul les actes de la vie courante, cette garantie prévoit le remboursement du capital restant dû. 

L’Invalidité Permanente Totale nécessite une incapacité de travail de 100 %.

Faux.  La garantie d’Invalidité Permanente Totale (IPT) s’active lorsque l’assuré est reconnu invalide à un taux de 66 % ou plus, si aucune activité professionnelle n’est envisageable.

Garantie Incapacité Temporaire et Totale de travail : un délai de franchise peut être appliqué.

Vrai.  La garantie Incapacité Temporaire et Totale de travail (ITT) prend en charge le remboursement des échéances du prêt pendant la période d’incapacité de l’assuré, mais après un délai de franchise, généralement fixé à 90 jours. 

J’ai une Invalidité Permanente Partielle de 20 %. Je peux bénéficier d’une prise en charge de mes mensualités.

Faux.  La garantie Invalidité Permanente Partielle (IPP) s’applique spécifiquement lorsque l’assuré présente un taux d’invalidité compris entre 33 % et 66 %. 

La couverture Dos/Psy est incluse automatiquement dans tous les contrats.

Vrai & faux.  Les affections Dos/Psy peuvent être couvertes par les contrats d’assurance emprunteur, mais ce n’est pas universel. Si la clause est absente, les assureurs proposent en option le rachat partiel ou total des exclusions.  D’autres, comme Wily, couvrent automatiquement les Maladies non objectivables sous réserve d’étude.

^{1_{Statistiques AERAS 2022}}