Les banques exigent toutes une assurance emprunteur pour sécuriser le prêt. Pas d’assurance, pas de crédit ! Vous devrez fournir une preuve d’assurance au moment de la signature de l’offre de prêt. Il est donc important de s’y prendre bien à l’avance pour ne pas vous retrouver sans le sésame. Un délai raisonnable vous permettra de rechercher l’assurance la plus adaptée à vos besoins et aux exigences de la banque.

Lorsque vous recevez l’offre de prêt de la banque, elle inclut souvent une assurance groupe avec des garanties spécifiques. Vous avez alors deux possibilités : 

• opter pour le contrat groupe proposé par la banque ;
• choisir une assurance externe : c’est le principe de délégation d’assurance.

Nous vous recommandons d’attendre de connaître précisément les garanties proposées par le contrat groupe avant de vous lancer dans la recherche d’une assurance alternative. La législation actuelle (loi Lagarde) permet de choisir une assurance différente de celle proposée par la banque, à condition que les garanties offertes soient au moins équivalentes.

Nombreux sont les emprunteurs à se décourager à cette étape, souvent par méconnaissance des économies potentielles, ou, à tort, par peur de démarches trop complexes.

La majorité des emprunteurs décident de souscrire l’assurance proposée par leur banque au moment de la signature du prêt, souvent par facilité ou sous la pression de l’établissement financier. Heureusement, les emprunteurs disposent désormais d’une plus grande flexibilité pour changer d’assurance et optimiser leur coût total de crédit dès la première année. Il est donc tout à fait possible de choisir l’assurance de son choix à tout moment, sans aucuns frais.

La loi Lemoine, mise en application à partir du 1^er septembre 2022, est une avancée majeure dans ce domaine. Elle permet aux emprunteurs de changer d’assurance de prêt sans avoir à attendre la date anniversaire du contrat comme c’était le cas avant. Cette loi s’inscrit dans la continuité des dispositifs précédents, comme la loi Hamon de 2014, qui offrait déjà la possibilité de changer d’assurance durant la première année, et l’amendement Bourquin de 2017, autorisant le changement à chaque date anniversaire.

L’intérêt ? Vous pouvez réaliser d’importantes économies en choisissant un contrat d’assurance offrant des conditions plus favorables. Pour changer d’assurance, il suffit que le nouveau contrat propose un niveau de garanties au moins équivalent à celui de l’assurance initiale. La procédure de changement est également simplifiée, la banque disposant de 10 jours ouvrés pour répondre à la demande d’adhésion à un nouveau contrat d’assurance.

Le meilleur moment pour choisir votre assurance emprunteur ? Il coïncide souvent avec des conditions professionnelles et personnelles stables. Faire un nouveau choix d’assureur peut être particulièrement opportun si votre état de santé s’est notablement amélioré, par exemple, ou si vous avez arrêté de fumer. Les taux d’assurance étant calculés selon la situation du client, cela vous permettra ainsi d’accéder à des offres plus avantageuses et adaptées à votre situation.