Cet article a été rédigé avec notre partenaire Wily, expert sur l'assurance emprunteur
Crédit immobilier : à quoi sert l’assurance de prêt ?
L’assurance emprunteur peut représenter jusqu’à 30 % du coût de votre crédit, second poste de dépense après les intérêts. Mais savez-vous ce qui se cache derrière la prime d’assurance de prêt ? L’assurance emprunteur est un dispositif de protection essentiel dans le cadre d’un prêt. Elle joue un double rôle : sécuriser l’organisme prêteur contre les risques de non-remboursement, et protéger l’emprunteur ainsi que sa famille contre les aléas de la vie pouvant impacter sa capacité de remboursement. En comprenant son fonctionnement et ses avantages, vous vous assurez une tranquillité d’esprit tout au long de la durée de votre emprunt.
Quel est le rôle d’une assurance emprunteur ?
Une assurance emprunteur vise à couvrir les risques liés au décès, à l’invalidité, à l’incapacité de travail ou encore à la perte d’emploi de l’emprunteur. Si l’un de ces événements survient dans la vie de l’emprunteur, l’assurance prend le relais pour rembourser tout ou partie des échéances de prêt, selon les garanties souscrites. Ce mécanisme permet d’éviter la mise en difficulté financière de l’emprunteur ou de sa famille, et sécurise l’investissement de la banque.
L’assurance emprunteur est-elle obligatoire ?
Officiellement, la loi n’impose pas de souscrire une assurance emprunteur. Dans la pratique, les choses sont un peu différentes : les banques l’exigent systématiquement pour accorder un prêt immobilier. Cette condition leur permet de se prémunir contre les risques de défaut de paiement. Concrètement, la plupart des banques demandent, a minima, les garanties suivantes pour un prêt immobilier :
- Décès ;
- Perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) ;
- Invalidité Permanente Totale (IPT) ;
- Incapacité Temporaire Totale de Travail (ITT).
Si vous souscrivez un prêt pour un investissement locatif ou une résidence secondaire, les garanties demandées sont moins importantes. Pourquoi ? Car vous pourrez toujours revendre le bien en cas d’accident de la vie. Les risques pour la banque sont donc minimisés.
L’assurance emprunteur n’est pas systématique pour un prêt à la consommation
En général, les banques n’exigent pas forcément d’assurance emprunteur pour les prêts à la consommation. Toutefois, cela dépend de l’établissement bancaire et du montant souhaité.
Quelles sont les garanties proposées par un assureur de prêt ?
Un contrat d’assurance emprunteur couvre plusieurs risques, comme le décès, l’invalidité ou encore la perte d’emploi. Il s’agit d’assurer la continuité du remboursement du prêt en cas de sinistre ou d’aléa de la vie. Voici les principales garanties proposées par les assureurs, avec les conditions les plus couramment posées.
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Garantie |
Couverture |
Conditions |
Exemple |
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Décès |
Remboursement du capital restant dû au prêteur selon la quotité assurée. |
Il peut y avoir un âge limite de garantie ou des exclusions prévues par le contrat. |
Jean, 45 ans, souscrit une assurance emprunteur pour son prêt immobilier : garantie décès à 100 %. En cas de décès, l’assurance rembourse le reste du prêt à la banque. |
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PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) |
Invalidité grave empêchant toute activité rémunérée et nécessitant l’assistance d’une tierce personne. |
Trois conditions cumulatives : impossibilité de travailler, recours à une assistance nécessaire, ne pas avoir atteint l’âge limite prévu au contrat. |
Après un accident, Marie, assurée à 100 %, est reconnue en PTIA. Elle ne peut plus travailler ni accomplir les actes de la vie quotidienne seule. Son assurance rembourse le capital restant dû. |
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Invalidité Permanente Totale (IPT) |
Inaptitude au travail totale (IPT) et permanente. |
IPT : incapacité ≥ 66 % appréciée selon le barème fixé dans les conditions générales de l’assureur. |
À la suite d’une maladie, David est déclaré en IPT avec une invalidité de 70 %. En fonction du contrat souscrit, son assurance peut prendre en charge le solde de son prêt selon la quotité assurée, soit rembourser les mensualités en fonction de la quotité assurée. |
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Invalidité Permanente Partielle (IPP) |
Inaptitude au travail partielle (ITP) et permanente. |
IPP : incapacité ≥ 66 % appréciée selon le barème fixé dans les conditions générales de l’assureur. |
Caroline subit un accident. Après consolidation de son état, son incapacité est évaluée à 40 %. L’assurance remboursera une partie des mensualités de prêt, en fonction de la quotité assurée. |
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ITT (Incapacité Temporaire de Travail) |
Arrêt de travail temporaire dû à une maladie ou un accident. |
Inapte à toute activité professionnelle ou à celle exercée avant l’arrêt. |
Sophie, enseignante, se casse la jambe et est en arrêt pour 6 mois. Son assurance couvre les mensualités de son prêt pendant son incapacité à travailler après un délai de franchise. |
Les 3 points à retenir :
- L’assurance emprunteur sécurise le remboursement du prêt en cas d’aléa ou d’accident de la vie, protégeant ainsi l’emprunteur et sa famille.
- L’assurance emprunteur n’est pas légalement obligatoire. Toutefois, la plupart des banques l’exigent pour la souscription d’un prêt immobilier.
- Les garanties varient (décès, PTIA, IPT/IPP, ITT) et doivent être adaptées aux besoins et au profil de l’emprunteur.
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