La quotité d’assurance représente la part du capital de votre prêt immobilier que l’assurance s’engage à couvrir en cas de sinistre. Elle s’exprime en pourcentage : plus la quotité est élevée, plus le niveau de couverture est important.

Par exemple, si vous avez souscrit un prêt avec une quotité de 100 %, l’assurance prend en charge l’intégralité du capital restant dû en cas d’événement couvert par la garantie. Si elle est inférieure à 100 % pour un emprunteur, cela signifie que l’assurance ne couvre qu’une partie du capital, et donc que l’autre partie non couverte restera à la charge de l’autre co-emprunteur ou de vos proches.

Lorsque vous empruntez seul, la banque exigera une quotité de 100 %, soit la couverture totale du prêt par l’assurance. Si vous empruntez à deux, le total des quotités doit au minimum atteindre 100 %, mais peut aller jusqu’à 200 %, ce qui correspond à 100 % pour chaque co-emprunteur.

La quotité d’assurance détermine le niveau de protection que vous ou votre co-emprunteur recevez en cas de coup dur. L’assurance emprunteur prend ainsi en charge tout ou partie des mensualités du prêt, selon la quotité choisie et les garanties souscrites (décès, invalidité, incapacité…).

Une quotité bien choisie permet de protéger vos proches ou votre ménage en cas de décès ou d’incapacité totale ou partielle, tout en maîtrisant le coût de l’assurance. Elle impacte directement la prime que vous paierez chaque mois pendant la durée du prêt : plus la couverture est étendue, plus le coût de l’assurance est élevé.

Lorsque vous êtes seul à emprunter, le choix de la quotité est simple : votre assureur doit couvrir 100 % du prêt. Cela signifie que si un événement grave survient, l’assurance remboursera la totalité du capital restant dû à la banque.

Cette exigence découle du fait que la banque souhaite s’assurer que le crédit pourra être intégralement remboursé, même en cas de décès ou d’invalidité du souscripteur. Sans assurance, toutes les mensualités continueraient d’être dues par vos héritiers ou votre succession, ce qui peut représenter un risque financier majeur.

Lorsque deux personnes empruntent ensemble (le plus souvent, un couple), la question de la répartition des quotités devient centrale. Le total des quotités doit toujours atteindre au moins 100 %, mais vous bénéficiez d’une liberté d’organisation : vous pouvez choisir une répartition équilibrée ou déséquilibrée selon vos situations respectives.

Répartition équilibrée

La solution la plus simple consiste à répartir les quotités à parts égales, à hauteur de 50/50. Cela signifie que chaque co-emprunteur est assuré pour la même portion du prêt. Cette option est pertinente si vos revenus sont similaires et si aucun des deux ne présente de risque de santé notable.

Répartition adaptée à la situation

Dans de nombreux cas, la répartition 50/50 n’est pas la plus adaptée. Si l’un des co-emprunteurs gagne significativement plus que l’autre, ou s’il présente un profil de santé plus fragile, il peut être pertinent d’ajuster les quotités en conséquence. Par exemple, une répartition 60/40 ou 70/30 peut permettre de mieux refléter la capacité de chacun à faire face au remboursement si l’autre est victime d’un sinistre.

Couverture maximale

Pour une sécurité maximale, certains couples optent pour une quotité de 100 % chacun, soit un total de 200 %. Dans ce cas, si l’un des deux venait à décéder, l’assurance rembourserait la totalité du prêt, ce qui protège totalement le survivant. Ce choix est souvent recommandé pour l’achat d’une résidence principale, surtout lorsque des enfants sont prévus, car il offre la meilleure couverture possible.

Plusieurs éléments doivent être pris en compte pour définir la quotité la plus adaptée à votre situation :

• Votre situation professionnelle et financière : des revenus stables et élevés permettent d’envisager une répartition plus équilibrée, tandis que des situations plus fragiles peuvent nécessiter une protection renforcée.
• L’état de santé de chaque emprunteur : si l’un des deux membres du couple présente des antécédents médicaux, il peut être judicieux de lui attribuer une quotité plus faible, tout en s’assurant que l’autre couvre la différence pour éviter des surprises en cas de sinistre.
• Votre projet immobilier : pour une résidence principale, on privilégie souvent une couverture plus sécurisante. En revanche, pour un investissement locatif ou une résidence secondaire, certains emprunteurs peuvent choisir une couverture plus légère, en tenant compte des revenus locatifs potentiels.

Changer la quotité après la signature du contrat est possible, selon les conditions prévues par votre contrat d’assurance. Cela doit dépendre de l’évolution de votre situation personnelle (par exemple, un changement de revenus ou une évolution de votre état de santé) et de votre capacité à renégocier votre assurance emprunteur. La somme des pourcentages devra toujours atteindre les 100 % minimum.

L’assureur peut refuser ce changement de quotité s’il ne respecte pas les conditions définies dans le contrat, ou encore si le changement implique un abaissement des garanties minimales exigées lors de l’obtention du prêt.

Enfin, il est important de relever qu’un changement de quotités d’assurance entraîne généralement une modification du coût de la prime d’assurance.