Avant toute chose, il convient de bien distinguer la renégociation de crédit du rachat de crédit.

Dans le cas d’une renégociation, vous vous adressez directement à votre banque actuelle pour revoir les conditions de votre prêt, en l’occurrence, le taux d’intérêt. Il s’agit d’une modification du contrat initial par avenant, au sein du même établissement bancaire.

Le rachat de crédit, en revanche, consiste à faire racheter votre prêt immobilier par une autre banque, qui vous proposera un nouveau contrat, avec un taux d’intérêt potentiellement plus avantageux. Cela implique souvent des frais supplémentaires (indemnités de remboursement anticipé, frais de dossier, garantie, etc.), mais cette option peut s’avérer rentable si la baisse de taux est significative et que votre banque vous refuse une renégociation de taux. En général, il est judicieux de passer par un courtier pour engager une démarche de rachat de crédit.

La renégociation d’un crédit immobilier est envisageable lorsque certains critères sont réunis. Voici les principaux cas dans lesquels cette démarche peut être intéressante.

• Un écart de taux significatif : il est généralement recommandé de renégocier lorsque l’écart entre le taux initial et le nouveau taux pratiqué actuellement est d’au moins 0,7 à 1 point.
• Un montant du capital restant dû élevé : plus vous êtes au début du remboursement de votre prêt, plus vous avez de chances de faire des économies car les intérêts sont plus importants en début de prêt.
• Durée restante significative : si la durée restante de remboursement est longue (au moins 10 ans), la renégociation peut avoir un réel impact financier.

La première étape dans la renégociation du taux d'emprunt consiste à prendre rendez-vous avec votre conseiller bancaire afin de discuter de la possibilité de revoir votre taux. Il est essentiel de venir préparé avec des éléments concrets : l’évolution des taux du marché, le capital restant dû et le nombre de mensualités restantes.

Si la banque accepte de renégocier, elle vous proposera un avenant au contrat de prêt. Cet avenant précisera le nouveau taux, la nouvelle mensualité et éventuellement une nouvelle durée de remboursement si cela a été convenu.

Dans le cas contraire, si votre banque refuse ou propose un taux peu compétitif, vous pouvez envisager un rachat de crédit par une autre banque, mais il faudra intégrer tous les frais dans le calcul pour évaluer la rentabilité de l’opération.

La renégociation de crédit au sein de la même banque est souvent moins coûteuse qu’un rachat de crédit, mais elle peut tout de même engendrer certains frais.

• Frais de dossier ou frais d’avenant : certaines banques facturent ces formalités administratives.
• Frais de garantie : si votre prêt est garanti par une hypothèque ou une société de cautionnement, il peut être nécessaire de modifier ces garanties, ce qui a un coût.
• Assurance emprunteur : si vous changez de contrat ou d’établissement bancaire, il faudra peut-être renégocier votre assurance emprunteur, ce qui peut impacter le coût global du crédit.

Avant toute décision, il est donc recommandé de faire une simulation chiffrée de l’opération, en intégrant les frais éventuels et les économies escomptées.

Oui, il est tout à fait possible de renégocier plusieurs fois son prêt immobilier, tant que les conditions du marché sont favorables et que cela reste avantageux financièrement. Il est néanmoins conseillé de ne pas multiplier les démarches si la différence de taux est trop faible ou si les frais sont trop élevés, car cela pourrait annuler les bénéfices attendus.

Il est cependant important de noter que les établissements bancaires ne sont pas obligés d’accepter une demande de renégociation, même si votre profil est solide. Elle peut également l’avoir acceptée une première fois mais la refuser une seconde fois. Dans ce cas, le rachat de crédit peut rester une alternative crédible.

Pour maximiser vos chances d’obtenir une baisse de taux d'emprunt auprès de votre banque, il est essentiel de bien vous préparer. Voici quelques conseils.

• Comparez les offres concurrentes : cela vous donnera un argument de poids face à votre conseiller.
• Valorisez votre profil emprunteur : un bon historique bancaire, des revenus stables, peu de dettes et de l’épargne renforcent votre position.
• Sollicitez un courtier immobilier : ce professionnel peut vous faire gagner du temps en négociant à votre place ou en faisant jouer la concurrence, si votre projet prend la tournure d’un rachat de crédit.