Le taux d’usure correspond au taux maximum que les organismes prêteurs peuvent proposer dans une offre de crédit. Concrètement, si les informations fournies par l’emprunteur conduisent à générer un taux supérieur à ce plafond, la banque est dans l'obligation de refuser la demande de crédit. Le taux d’usure englobe les différents coûts liés au crédit, c’est-à-dire le taux d’intérêt, l’assurance emprunteur, les frais de garantie (caution, hypothèque) ainsi que les frais de dossier. Il est réévalué chaque trimestre par la Banque de France, qui prend en compte les taux effectifs moyens pratiqués par l’ensemble des banques. Elle augmente ensuite cette moyenne d’un tiers.

Le taux d’usure a pour objectif de protéger les emprunteurs contre d’éventuels taux excessifs. Toutefois, de nombreux professionnels estiment que les dernières réévaluations dont a fait l'objet le taux d’usure sont insuffisantes pour compenser la remontée rapide des taux de crédit. Celte différence de tempo serait - en partie - responsable du rejet de dossiers théoriquement solvables. Certains leviers permettent néanmoins de contourner le taux d’usure. Le premier concerne l’assurance de prêt, qui constitue le deuxième poste de dépense d’un emprunteur, juste après les intérêts. Pour faire baisser son coût et passer sous le radar du taux d’usure, il est conseillé de souscrire votre assurance de prêt au sein d’un autre établissement que votre banque prêteuse. Pour réduire le coût de votre assurance, vous pouvez également jouer sur la quotité des emprunteurs. Si vous empruntez à deux, cela revient à couvrir chaque emprunteur à seulement 50 %.

Pour rentrer dans les clous du taux d’usure, vous pouvez aussi tenter de négocier vos frais de dossier auprès de votre banque prêteuse. Si vous avez des économies en banque, il peut aussi être intéressant d’en utiliser une partie pour augmenter votre apport personnel, diminuer le capital à emprunter et maîtriser votre taux d’usure. Une autre possibilité est d’accepter de réduire la durée de votre prêt afin de faire baisser votre taux d’emprunt. Cela a toutefois pour conséquence d’augmenter vos mensualités. Cette solution est donc seulement applicable si elle n’engendre pas le dépassement du taux d’endettement maximum, fixé à 35 %. Enfin, vous pouvez également opter pour un prêt un taux variable. Vous profiterez ainsi d’un taux plus bas en début de prêt. Le risque est de voir votre taux augmenter en cours d’emprunt mais des limites ont été apportées à cette hausse.