La quotité correspond à la part du prêt couverte par l’assurance pour chaque emprunteur. Lors d’un crédit immobilier contracté à deux, chaque co-emprunteur peut assurer une portion du capital : 50/50, 70/30, ou même 100/100. 

La somme des deux quotités doit atteindre au moins 100 %. Mais elle peut grimper jusqu’à 200 % dans une logique de double couverture. Ce mécanisme reste indépendant du mode d’acquisition du bien.

Pour un emprunt de 250 000 € :

• Quotité 50/50 → chaque co-emprunteur assure 125 000 €.
• Quotité 70/30 → l’un couvre 175 000 €, l’autre 75 000 €.
• Quotité 100/100 → les deux assurent l’ensemble. En cas de sinistre, le prêt est intégralement remboursé.

Une répartition bien pensée de la quotité permet de protéger efficacement chaque co-emprunteur. En cas de décès, le capital restant dû est remboursé en fonction de la quotité assurée. Une couverture trop légère laisse l’autre co-emprunteur seul avec la dette, ou avec une charge mensuelle difficile à assumer.

Un autre enjeu réside dans le coût de l’assurance emprunteur. Il peut représenter jusqu’à 30 % du crédit immobilier. Une mauvaise répartition peut coûter cher, ou au contraire laisser un reste à charge trop lourd en cas de sinistre.

La majorité des couples choisit une répartition 50/50, notamment si les revenus sont proches. En cas de déséquilibre, une quotité 70/30 ou 80/20 reflète mieux la participation réelle de chacun au remboursement. La flexibilité offerte par les assureurs permet également des répartitions croisées : 60/60, 80/80, 100/100…

Avec une quotité 100/100, chacun est assuré sur la totalité du prêt. En cas de décès de l’un des deux emprunteurs, l’assurance rembourse l’intégralité du capital restant dû. Cette option garantit au survivant de ne plus avoir aucune mensualité à payer.

Ce niveau de protection est conseillé :

• En présence d’enfants à charge.
• Si le projet immobilier repose sur une solidarité financière forte.
• En cas de primo-accession avec peu d’épargne.

La prime d’assurance augmente proportionnellement à la quotité. Une couverture 100/100 coûte plus cher qu’une 50/50, mais elle protège davantage.

La quotité n’influence pas juridiquement le partage du bien en cas de séparation. En revanche, elle détermine la gestion du contrat d’assurance jusqu’au remboursement du prêt.

• Séparation : l’assurance peut être ajustée si un seul co-emprunteur garde le bien.
• Revente : si le prêt est remboursé par anticipation, l’assurance s’arrête.
• Rachat de soulte : il entraîne souvent un nouveau contrat d’assurance avec une quotité unique.

Trois grandes options de répartition de la quotité d’assurance existent lorsque deux co-emprunteurs contractent un prêt immobilier.

La quotité 50/50 propose une répartition équitable entre les deux emprunteurs. Elle présente l’avantage d’une prime souvent plus abordable, mais offre une protection partielle en cas de décès ou d’invalidité : seul 50 % du capital restant dû est alors pris en charge.

La quotité 70/30 correspond à une situation fréquente lorsque l’un des emprunteurs dispose de revenus plus élevés. Ce choix reflète mieux la réalité financière du couple, mais introduit une forme de déséquilibre : le co-emprunteur le moins couvert peut se retrouver en difficulté en cas de sinistre.

La quotité 100/100 garantit une couverture maximale pour chacun. En cas de décès de l’un des deux, l’assurance rembourse l’intégralité du capital restant dû. Cette sécurité optimale entraîne toutefois une prime d’assurance plus élevée.

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Choisir la quotité d’assurance emprunteur ne relève pas d’un simple calcul. Ce paramètre engage l’équilibre financier du couple ou des co-emprunteurs pour toute la durée du crédit. Une analyse en amont avec un professionnel permet d’acheter en couple et de trouver le juste équilibre entre protection et coût, selon vos profils, vos projets, vos revenus.

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